Americká hypotéka je speciální typ neúčelového úvěru, což znamená, že oproti běžné hypotéce má tu výhodu, že získané peníze můžete využít opravdu na cokoliv. Za americkou hypotéku je nutné ručit zástavním právem ke zkolaudované nemovitosti. Díky tomu vám budou peníze půjčeny za nižší úrok, než by tomu bylo v případě klasického spotřebního úvěru.
Produkt vstoupil na český trh v květnu 2004. Umožnil to nový zákon o dluhopisech (190/2004 Sb.), který rozšířil účelovost použití hypotečního úvěru. Do dubna 2004 totiž bylo možné hypoteční úvěr použít výhradně na investici do nemovitosti. V současnosti si na americkou hypotéku můžete koupit také např. auto, vybavení domácnosti, dovolenou, zaplatit dětem studium, peníze použít na rozjezd podnikání či splacení jiných úvěrů atd.
Zákonnou podmínkou poskytnutí hypotéky, a to jakékoli, však zůstává zajištění úvěru nemovitostí. Na nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, výjimkou je zástava ve prospěch úvěru ze stavebního spoření nebo úvěru poskytnutého Státním fondem rozvoje bydlení na družstevní bytovou výstavbu (podrobně viz zákon o dluhopisech).
Zastavovaná nemovitost se může nacházet kdekoli na území členských států Evropské unie nebo jiných států tvořících Evropský hospodářský prostor. Ovšem v praxi tuzemské banky téměř vždy požadují do zástavy nemovitost na území České republiky.
Ve srovnání se spotřebitelským úvěrem je výhodou americké hypotéky nižší úroková sazba, protože díky zastavené nemovitosti je riziko pro banku nižší, tím pádem může být nižší i úrok. U americké hypotéky plaatí také delší doba splatnosti (15 až 20 let) a možnost půjčit si poměrně vysokou částku.
Maximální výše neúčelové hypotéky se obvykle pohybuje okolo 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Některé banky mají současně nastavenu maximální výši půjčky i bez ohledu na hodnotu nemovitosti. Má-li banka jako horní limit americké hypotéky např. 1 milión korun, více vám nepůjčí, i když cena zastavované nemovitosti je výrazně vyšší. Jak vysokou hypotéku vám banka poskytne, samozřejmě záleží také na vaší schopnosti úvěr splácet.
Na rozdíl od klasické hypotéky na bydlení je u několika bank možné americkou hypotéku předčasně splatit bez sankčního poplatku a vyhnout se tak další ztrátě peněz v odobě úroků.
Nevýhodou americké hypotéky může být skutečnost, že za půjčené peníze ručíte právě nemovitostí a v případě platební neschopnosti riskujete její ztrátu.
Nejen se zástavou nemovitosti, ale i s hypotékou jako takovou je spojena poměrně složitá agenda. Bance musíte doložit množství dokumentů a potvrzení. Počítejte také s relativně vysokými poplatky: za schválení žádosti (od 0,25 % do 1 % z výše úvěru) i za vedení úvěrového účtu (od 40 Kč do 150 Kč měsíčně, což při dvacetileté splatnosti může znamenat 36 tisíc Kč!). Při neúčelovém použití nelze na hypotéku čerpat ani státní podporu, ani si odečítat úroky z daní. A to ani v případě, že byste půjčené peníze přece jen investovali účelově, tedy do bydlení.
Americké hypotéky běžně poskytují hypoteční banky. Ve srovnání se zahraničím však mnohem opatrněji. Banky ve většině západoevropských zemí akceptují nemovitost jako dostatečnou zástavu a žadatelovu schopnost splácet úvěr více nezkoumají. Pokud hodnota zastavované nemovitosti pokryje celou výši půjčky, příjem klienta není zpravidla již příliš detailně zkoumán.
V České republice však musí zájemce o hypotéku bance prokázat svou schopnost splácet úvěr, a to i v případě, že má nemovitost několikanásobně vyšší hodnotu než požadovaná hypotéka. V praxi to znamená, že banka vedle zástavy nemovitostí od žadatele současně vyžaduje doložení určité výše příjmů.
O americkou hypotéku si může zažádat osoba starší 18 let s trvalým pobytem na území České republiky, která má příjem ze závislé činnosti (zaměstnání) nebo z podnikání a současně vlastní nemovitost. Jednotlivé banky mohou tyto podmínky více specifikovat.
