Logo FórumBydlení

Přejít na navigaci

+ Přidat inzerát

Financování bydlení - hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

Vydáno: 06. 09. '12

Přemýšlíte o pořízení vlastního bydlení, ale nemáte dost peněz, abyste si ho pořídili z vlastních zdrojů? Pak vám nejspíš nezbude nic jiného než si půjčit… Dlouhodobé finanční závazky jako hypotéky a úvěry na bydlení jsou však značných rizikem a obezřetnost je na místě. Podívejte se s námi, co je v této finanční oblasti nového.

Hypotéka je stále nejvyužívanější způsob financování vlastního bydlení

Hypotéka je stále nejvyužívanější způsob financování vlastního bydlení


Hypotéka je stále nejdostupnější způsob financování bydlení

Hypotéka je pro mnoho z nás nejsnazší způsob, jak financovat bydlení, nemáme-li dostatek vlastních zdrojů. Úrokové sazby celého hypotečního trhu jsou totiž dlouhodobě na historicky nejnižší úrovni, proto bývá hypotéka také nejvýhodnější cestou k vlastnímu bydlení.

Výhody hypotéky:

  • Možnost půjčit si až 100% hodnoty nemovitosti;
  • Při splátkách po dobu 20 a více let jsou měsíční splátky relativně nízké;
  • Úroky jsou daňově uznatelný náklad, který si můžeme odečíst z daňového základu (až 300.000 Kč ročně);
  • Možnost předčasného splacení po určité době podle délky fixace.

Nevýhody hypotéky:

  • Přísné hodnocení bonity klienta, tedy schopnosti hypotéku splácet. Banky zpravidla vyžadují potvrzení o příjmu 1 až 2 roky zpětně;
  • Administrativní náročnost při vyřízení hypotéky a s tím spojené poplatky (výpis z katastru nemovitostí, úřední odhad ceny nemovitosti, ověření podpisů atd.);
  • Nutnost doložit, kam byly peníze investovány (ne všechny banky jej vyžadují, ale nabízejí méně výhodný úrok).

A na co si dát při sjednání hypotéky pozor?

To, že je nutné vybrat si spolehlivého bankovního partnera a pečlivě se seznámit se smluvními podmínkami, snad není třeba zvlášť zdůrazňovat. Různé bankovní instituce nabízejí různé úrokové míry již od 2,5% za rok. Abyste však na nejvýhodnější ceny hypoték dosáhli, bude od vás banka žádat vysokou bonitu a upsání se na 25 a více let. Některé banky také pro schválení hypotéky s nižším úrokem vyžadují, abyste si u ní založili běžný účet a pojistili se proti ztrátě schopnosti splácet. Podepsáním hypotéky  s nejnižším úrokem často ztrácíte možnost bezplatného předčasného splacení. Na nejnižší úrok možná také nedosáhnete kvůli svému věku… hypotéka totiž musí být splacena v produktivním věku klienta.

Stavební spoření je stále velmi výhodnéStavební spoření je stále velmi výhodnéRizikem, kterému se vystavuje nadpoloviční většina lidí, kteří své bydlení financují z hypotéky, je, že si nenechají dostatečné množství rezerv. Strach z vysokého zadlužení je přirozený, přesto je moudré nechat si nějaké volné prostředky pro případ, že se dostanete do problémů v zaměstnání či podnikání. Nevyužívejte tedy všechny volné prostředky pro financování bydlení. Raději si vezměte vyšší hypotéku a několik svých měsíčních platů si nechte jako rezervu. Zároveň ale není moudré čerpat tzv. stoprocentní hypotéku. Ta je výrazně dražší než hypotéka s vyšší akontací, banka důkladněji posuzuje bonitu klienta a ten hypotéku nakonec ani nemusí získat.

Je také nutné počítat s tím, že odhad nemovitosti může být nižší než pořizovací cena. To, kolik je banka ochotna vám půjčit, se samozřejmě počítá právě z ceny odhadní a na tržní cenu nemovitosti pak nemusí zbývat. Zbytečně také nesplácejte hypotéku předčasně. Že je úvěr nutné splatit co nejdříve, je rozšířený mýtus. Dnešní hypotéky totiž mají tak nízký úrok, že volné prostředky, kterými byste rádi předčasně hypotéku splatili, mohou generovat výnos převyšující úroky zaplacené na úvěru. Volné prostředky se tedy někdy vyplatí chytře investovat a hypotéku splácet dál.

Při nákupu nemovitosti vám s financováním bydlení v drtivé pomůže i realitní kancelář .

Stavební spoření je i přes snížení státní podpory výhodné

Ještě výhodnější podmínky a nižší úrokové míry nabízejí stavební spořitelny při úvěrech ze stavebního spoření. Na to navíc stát poskytuje státní podporu. K získání výhodného úvěru ze stavebního spoření je však nutné mít dopředu naspořenou určitou část hodnoty úvěru a spořit minimálně 6 let. Výhody úvěru ze stavebního spoření:

  • Nárok na státní podporu ve výši 10 % ročního vkladu do stavebního spoření (max. však 2000 Kč ročně);
  • Možnost vzít si výhodný úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr bez posuzování bonity klienta;
  • Úroky z úvěru jsou garantovány po celou dobu splácení.

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření:

  • Po dobu 6 let od založení stavebního spoření nemůžete na peníze sáhnout. Po uplynutí této doby je ale můžete použít na cokoliv, případně si vzít úvěr ze stavebního spoření či překlenovací úvěr;
  • Na jednu osobu lze uzavřít pouze jednu smlouvu se státní podporou;
  • Abyste dosáhli na výhodný úvěr ze stavebního spoření, musíte mít naspořeno alespoň 35 - 50% celkové částky (podle stavební spořitelny). Jinak je možné využít překlenovacího úvěru, který ale už tak výhodný není a často se vyplatí peníze ze stavebního spoření vybrat a zažádat o hypotéku s vyšší akontací (spoluúčastí na financování);
  • Nutnost platit vstupní poplatek (většinou 1 % z cílové částky).

Díky hypotéce si můžete pořídit vaše vysněné bydleníDíky hypotéce si můžete pořídit vaše vysněné bydlení

Jistě jste zaregistrovali v médiích, že byl legislativně snížen státní příspěvek na stavební spoření na 10% z roční naspořené částky, s tím, že může činit maximálně 2.000 Kč, což platí i pro smlouvy uzavřené dříve. V tomto ohledu je tedy nejvýhodnější spořit se stavební spořitelnou 20.000Kč ročně. Zdanění úroků z vkladů stavebního spoření zavedl stát nově a poprvé bylo uplatněno v roce 2011. Stavební spořitelna musí z připsaných úroků odvézt 15% státu. Státní podpory se ale daň samozřejmě netýká a vy jako klient se o odvod daně nemusíte vůbec starat, vše zařídí banka. Pokud se po šesti nebo více letech spoření rozhodnete pro úvěr ze stavebního spoření, pamatujte, že ze zákona je možné použít ho pouze na účely financování bydlení, což je třeba také prokázat.

Uplatněte snížení daní o úroky z úvěru na bydlení

Daňový základ si můžete snížit o úroky placené jak z  hypotéky, tak z přiděleného i překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Daňový odpočet lze uplatnit vždy na základě formuláře o výši zaplacených úroků, který vám vystaví banka nebo stavební spořitelna vždy po uplynutí zdaňovacího období, tedy po 31. 12. daného roku. Finanční úřad může chtít také kopii vaší úvěrové smlouvy nebo výpis z katastru nemovitostí. Svému zaměstnavateli musíte všechny potřebné podklady předat nejpozději 15. února následujícího roku. Ale pozor, abyste si mohli daňový základ snížit, musí být nemovitost, na niž úvěr čerpáte, vaším trvalým bydlištěm. Jak financujete své bydlení vy?

Autor: Ladislava Žáková

Hodnocení:

Sdílej na: Delicious Delicious Facebook icon Facebook




Pro odeslání příspěvku vyplňte prosím následující kód XZI481.

Položky označené (*) hvězdičkou jsou povinné.


Pro odeslání příspěvku vyplňte prosím následující kód JYE456.

Položky označené (*) hvězdičkou jsou povinné.


Přidat komentář  Diskuze k článku (0)


Pro odeslání příspěvku vyplňte prosím následující kód IFV476.

Položky označené (*) hvězdičkou jsou povinné.








Úvodní strana Financování bydlení - hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?



copyright © 2010 brána-bydlení.cz
Ochrana osobních údajů | Prohláąení o přístupnosti | Mapa stránek